中国银行滨州分行：发展中控风险，走高质量发展道路

小微企业授信多具有“户数多、金额小、缺少抵押物”的特点，风险控制对于普惠金融授信业务来说至关重要。从业务流程来看，为了体现快速审批的特点，从客户营销、授信发起、尽职评审、授信审批到发放审核等基本都在普惠金融条线完成，这样的机制虽然保证了授信业务的审批效率，但是也给小微企业授信的风险控制带来新的挑战。在目前的后疫情时期，小微企业迎来了一个高速发展的机遇，国家政策支持，银行贷款扶持，如何在发展中把控好普惠金融授信风险，具有非常重要的现实意义。中国银行滨州分行发展中控风险，走高质量发展道路。

规范操作，全方位防范小微企业贷款风险。一是严格贷款准入条件，严格贯彻相关行业、客户准入和退出的政策及标准，对盈利能力较差、市场反应敏感的中小企业，在审查企业的贷款条件时，应把第一还款来源的现金流量和企业发展前景作为主要考察对象。二是要加强调查，合理调整授信企业结构。对现有的小微企业贷款客户要区分不同情况，客户经理在授信发起时要对客户的资金实力、管理能力、盈利能力、履约能力等方面进行详细考察对象，这个环节侧重三品：“人品、产品、押品”和三表：“水表、电表、海关报表”的资料分析和调查，主要对实际控制人的人品进行详细调查和外围了解。三是在贷款发放后，加强资金监管工作。要即时对贷款用途资金流向进行全程监督，帮助企业当好资金使用流向的参谋，促使企业正常合理使用资金，确保银行信贷资金的安全。四是在贷后环节更要加强管理，要通过对客户的现场检查、非现场检查和资金流向监管三个方面做好授信客户信息的收集归纳工作，实行动态的监控和管理，结合客户提供的报表、购销合同、税单、电费单，从中发现预警信息，并及时采取防范、化解措施，避免信贷资金出现风险。坚持做到检查制度化，操作标准化。

加强教育，提高遵守职业道德意识。一是要加强银行员工的职业道德教育和警示教育，严禁发放人情贷款、关系贷款。二是要努力培育社会信用环境，增强小微企业信用观念，增强企业重合同、守信用的自我约束意识。银行应主动通过各种途径，向客户宣传合法经营、诚实守信的道理，做好银企交流沟通，减少风险发生。

增加授信银行合作，分散和控制风险。随着银行间竞争加剧，反映在争夺企业信贷客户上，表现得特别明显。一些金融机构为了争夺客户而忽视风险，放宽贷款准入条件，明知企业在贷款条件上达不到要求，也给予发放贷款，由此造成一系列贷款风险。银行之间应建立良好的合作关系，尤其是对小微企业的贷款和贷款管理方面，尽量不要要求企业只在一家贷款，如果能够实现多家银行授信，银行间增加交流，将大大降低授信风险，也可以在贷前审查、贷后管理等各个环节实现资源共享，更全面地了解和分析客户，增强对企业的管控力度和强度，但这种模式需要较长的路要走。

小微企业授信风险控制是确保授信质量的主要途径，这并不是一个部门或者一个人的事，各个渠道、各个环节所涉及的部门和人都要有高度的责任心和执行力，需要各个部门和各环节操作人员共同努力，在严防各种风险的前提下，才能够保证普惠金融业务的健康、持续、快速的发展。

[责任编辑：杨凡、张焕焕]

想爆料？请登录《阳光连线》（ http://minsheng.iqilu.com/）、拨打新闻热线0531-66661234，或登录齐鲁网官方微博（@齐鲁网）提供新闻线索。齐鲁网广告热线0531-81695052，诚邀合作伙伴。